債務整理中に自社ローンを利用する際に注意するべきポイントとは？

債務整理中は何かと金銭的に制限がかかるのは仕方ないことです。しかし、仕事やさまざまな事情で自動車が必要になることは大いに想定されることです。ここでは、債務整理中に自社ローンの審査は通るのか、これにまつわる注意点、一般的なオートローンの審査は通るのかついて解説します。

債務整理中に自社ローンの審査は通る？

車を購入するにあたっては、多くのお金がかかるものです。これを現金一括で払えるのであれば問題ないですが、「新車をどうしても購入したい」「自分への投資として高級車に乗りたい」「債務整理中で、まったく手元に現金がないが勤務場所への足がない。車がないと生活できない」といった方は多いです。

そんなときに強い味方になってくれるのが、「ローン」。自動車の購入時に利用できるローンはいくつか種類があります。ディーラーが提供するローン、金融機関のいわゆるマイカーローン、そして自社ローンです。

ディーラーが提供するローンは、とくに新車を購入する際に使用することが多く、ディーラーが契約している金融機関や貸金業者を通してローンを組むことになります。マイカーローンは、金融機関が商品として売り出しているものです。

自社ローンは、中古車販売業者が独自に行っているものです。ローン会社や金融機関を通すことなく、端的にいえば、車を分割払いで買うということになります。中古車販売業者は貸金業者ではないので、金利をつけることができません。それゆえ、自社ローンには金利がありません。「それでは、どのようにして支払うの？」というと、購入金額に金利分、事務手数料分を上乗せして支払う形になります。

メリットは、上記のローンの中でもっとも審査に通りやすいという点です。自社ローンは、販売業者が独自に設定しているものなので、審査基準は会社によってまったく違います。ただ、販売業者は、車が売れなければお金にならないので、信用情報に不安がある方でもどうにかしてローンを通したいと考えます。そのため、比較的に審査に通りやすいという側面があるようです。

デメリットは、保証人や保証金の設定があることです。審査自体は通りやすいということは、返済可能性が下がることにつながります。このようなリスクを回避するために、保証人や保証金を設定するわけです。また、返済期間が短く、自己資金つまり頭金がないと毎月の返済が現実的に厳しいという側面もあります。

さて、このような自社ローンですが、「債務整理中でも審査に通るのか」という問いに対しての答えは「通る」になります。中古車販売会社が設定している自社ローンは上記のとおり、それぞれ販売会社が独自に設定しているものなので、決まりはありません。極端なことをいってしまえば審査なしでも販売できます。販売会社が「大丈夫」と判断すれば問題ないのです。

そうはいっても一定程度の根拠は必要になるので、一般的には他社の借り入れ、事故歴、家族を含めた収入状況などの点を総合的に判断してローンの通過可否を決めています。つまり、債務整理中でも、販売会社が「この人ならちゃんと払ってくれるだろう」と判断すれば審査に通ることになります。いずれにせよ、しっかりとした返済計画を立てることが重要になることはいうまでもありません。

債務整理中に一般的なオートローンの審査は通る？

「債務整理中に一般的なオートローンの審査は通るのか」という問いに対しての答えは、「通らない」になります。理由は簡単です。債務整理中の方は、簡単にいえば「お金がないから、私は支払いできません」というのを他の方に公言しているような状態です。そのような方にお金を貸すでしょうか？普通、貸しませんよね。

一般的なオートローンは自社ローンと違って、れっきとした金融商品です。審査の基準は自社ローンより厳しく、純然たる支払い能力を基準に審査されます。その際、必ず金融機関やローン会社が確認するのが、信用情報というものです。

信用情報とは、氏名、生年月日等の本人を特定するための情報、ローンやクレジット等の契約内容、返済・支払状況、取引事実に関する情報が含まれます。つまり、照会すればその人が債務整理中であることは一目瞭然です。

さらにこれらの情報は、その内容によりますが5年から10年の間保存されます。これらのことから、単純に「支払い能力のない方には貸せません」ということになり、オートローンの審査には通ることはないでしょう。

債務整理中に自社ローンを利用する際に注意するべきポイント

債務整理中に自社ローンを利用する際に注意するべきポイントとしては、何よりもまず、確実な返済計画を立てることです。厳密にいえば自社ローンは金融商品ではないので、お金を借りたわけではなく、分割払いという括りになります。つまり、所有権は購入者になく、完済できなければ当然、車は没収されます。そのようなことにならないためにも、返済計画は無理のないものにする必要があるでしょう。

債務整理中に自社ローンの審査は通るのか、これにまつわる注意点、一般的なオートローンの審査は通るのかについて解説しました。自社ローンは、債務整理中でも通ることがありますが、そのためには確実な返済計画を立てることが肝要です。紹介した内容も参考に、ローンを利用する際は自身の収入や生活費をもとにしっかりと考えましょう。

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